保险费率市场化风险及其防范地研究.pdf

摘 要 一、论文选题及研究意义 中国保监会在深入调查和充分论证的基础上，于2001年10月1 日起在广东省推行车险费率市场化试点，其改革的核心是突出市场在 保险费率厘定中的重要作用。经过1年多的试行，虽然在诸如车险市 场结构、保险公司成本核算、风险意识等方面有积极作用的发挥，但 也暴露出了一些问题，在市场化过程中出现了新的风险，如定价风险、 市场风险、核保风险、退保风险等，应当引起保险业内外人士的重视。 车险费率市场化虽拉开了保险费率市场化的序幕，但经历的时间也只 有1年多，理论界和实务界对费率市场化风险的讨论还停留在表面阶 段；对费率市场化风险防范问题的探讨从总体上来讲，都显得比较宽 泛和松散，研究的系统性还不够，有鉴于此，本文选择“保险费率市 场化风险及其防范研究”这一主题进行探讨。 本文以车险费率市场化试点作为研究的起点，归纳出改革的正面 效应以及暴露出的闯题，并以此为鉴，对推广到一般险种费率市场化 过程中可能引发的风险作一些预测和前瞻性分析，并对其费率市场化 风险防范问题提出了一些系统性、建设性的意见。 二、论文思路及逻辑结构 本文的总体思路是：从费率市场化风险的成因分析入手，以车险 费率市场化试点出现的问题、教训作为切入点，详细探讨在费率市场 化初期，因制度变迁环境本身的缺陷和不完善、转轨时期微观经济主 体自我约束机制弱化而诱致的费率市场化风险，并构建出保险公司加 强微观自律、保险行业协会参与中观协调以及保险监督管理机关强化 监督管理的三维费率市场化风险管理体系。全文共分五个部分，具体 阐述如下： 第一部分主要探讨费率市场化风险的成因。 从制度变迁的角度来看，任何制度变迁或新制度的安排都与其经 济微、宏观环境密不可分。从理论上讲，费率市场化替代费率管制， ’能更有效发挥市场规律的作用，达到资源配置优化，从而增进保险经 济活动效率；但在我国目前制度变迁环境弱化的条件下，很有可能诱 发新的风险，从而使制度在变迁过程中发生某些偏移。 1．从微观环境来看，首先在保险公司的组织管理方面，由于其 体制上存在一些弊端，如产权不清、管理体制不合理、机构臃肿、内 控机制弱化等，给保险公司费率市场化增加了潜在的风险；其次，在 保险公司的经营战略方面，市场信息不对称、企业自身的短期行为、 规模导向型的经营理念，是保险公司利用费率制定自主权大打价格战 而面临市场风险的深层原因；再次，从保险公司的经营手段来看，由 于我国保险公司的现代化管理水平还很低、核保核赔技术长期未有实 质性突破、寿险和非寿险精算人才缺乏，从而极有可能引发费率市场 化风险。 2．从宏观环境来看，由于法律法规的软约束，如在《费率分类 管理规定》、《精算管理规定》、《费率调整管理规定》等方面都还是一 片空白；另外保险监管部门的监管力度不足和不到位，在保险费率市 场化初期，必然引发新的风险。 第二部分详细讨论了保险费率市场化风险的具体构成。 首先，以车险费率市场化试行情况作为分析的起点，归纳出费率 市场化的正面效应以及暴露出的问题。关于其改革的正面效应主要 有：1．市场费率总体下降；2．车险市场结构发生变化；3．保险公司 更加注重成本核算、风险意识提高。暴露出的问题主要有：1．国内 保险公司在数据采集和汇总方面存在明显欠缺；2．改革效果不理想， 费率改革变成降费大战：3．赔付率高影响了保险公司的经营效益； 4．费率频繁更改，潜在的解约、退保风险一触即发。 其次，重点分析了保险费率市场化风险的具体构成：阶段性风险 和恒久性风险。前者包括市场风险、经营风险等。市场风险主要是由 于供求关系、无序竞争导致费率水平盲目下降，费率与风险不相匹配 而引致的风险：经营风险主要指与经营管理有关的风险，诸如核保风 险、解约或退保风险等。后者也即是通常所说的定价风险，只要实行 费率市场化，就必然伴随着定价风险。 第三部分主要从微观经济主体一保险公司方面探讨如何防范费 率市场化风险问题。 首先，对于费率市场化阶段性风险来讲，在市场风险防范方面， 主要从以下两个方面入手：1．强化保险公司的自我约束机制；2．以 服务竞争为导向，加强保险公司的客户关系管理； 在核保风险防范方面，关键是建立一整套可操作的风险核保流程 制