个人理财学保险操作.pdf

保险操作 从生命周期看保险 零岁闪亮登场 十岁天天向上 二十岁书生意气 三十岁基本定向 四十岁处处吃香 五十岁发愤图强 六十岁告老还乡 不同的生命周期 不同的家庭结构 不同的收支情况 决定所购买的保险产品不同 购买保险注意点 � 1、适合才会合理 2、保险是保障，想通过保险赚 钱： 一是病或者死， 二是把钱存放超过30年。 婴幼儿保险选择 � 先大人后小孩原则 � 遵循“先保障，后储蓄”的原则 � 首选住院医疗（附加险） � 其次意外伤害医疗（附加险） � 主险：储蓄和投资优先 主险和附加险的区别 主险是指可以单独投保的保险险种。 附加险指不能单独投保，只能附加于主 险投保的保险险种。 1、附加险依附于主险的存在而存在，主 险终止，附加险必定也不存在，买主险 不一定买附加险。 2、主险因失效、解约或满期等原因效力 终止或中止时，附加险效力也随之终止 或中止。 3、主险可以年缴，也可一次缴清，附加 险必须一年一缴。 单身贵族 单身阶段的特点： 收入不高，花费大，月光族； 活力四射，风险多 意外险 独生子女责任重 首当其冲的、不可或缺的、必须上意外 险 意外卡单 � 属于个险营销渠道的产品； � 选择卡单每年需要花费时间成本去寻 找和办理投保手续 ； � 需要自己记住下一年度的续保时间， 否则会出现断保期 ； � 身故受益人限定为法定受益人 意外卡单的保障 人保意外卡单，100元/年 1、意外医疗 1万元 2、住院津贴 30元/天 3、意外身故全残 8万 4、坐火车、轮船、地铁、轻轨里 发生意外身故 20万元 5、飞机故残 50万元 购买保险的建议 � 价格越便宜越好（相对于保额而言） � 免赔额越低越好 免赔额即免赔限度，是指为了减 少小额索赔和提高被保险人的自我 保护意识，保险人和被保险人在保 险合同中商定的免于赔偿的最高数 额。 免赔额的分类 � 相对免赔额： � 相对免赔额： 保险标的的损失大于免赔额的，保险 人如果给予全部赔偿的叫做相对免赔 额； � 绝对免赔额： � 绝对免赔额： 保险标的的损失大于免赔额的，保险 人如果在赔偿额中扣除免赔额的叫做绝 对免赔额。 二人世界 阶段特点： 要买车、要买房、准备要小孩 原始财富积累的重要时期 两点建议 第一、整合两人的婚前保险，保 证续费能力和续保能力 第二、有车有房之后，意外险的 保额和车、房款的额度基本持平， 把车房款额度加在意外卡上 连生险 以二个 被保险人的生命 作为一个风险的人寿保险。 在人寿保险中，连生保险并 不多见，一般是夫妻二人的 连生保险，如二人均死亡时 给付保险金，二人中只要有 一个生存就给付年金 。 连生寿险 以两个或两个以上的人为承保对 象的寿险。有两种类型：保险金 给付在第一个被保险人身故后称 为第一死亡给付连生寿险；而保 险金的给付在最后一个被保险人 身故后称为最后死亡给付连生寿 险。 世纪同祥连生险（分红） 世纪同祥属于第一死亡给付，一张保单， — 夫妻共保，投保年龄为男22 65岁，女 20—65岁，两个被保险人在保险条款中的 地位平等，公司一般不设最高保额。而由 于产品将以往两个人的保障整合在了一 起，因此，在相同条件下(保额、保险期 限、交费期限等相同)，保费大概为两个 单独的终身寿险保费和的60％。 案例分析 一对夫妻：夫