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论宁夏农村信用社支农存在问题及对策研究_银行管理论文 论宁夏农村信用社支农存在问题及对策研究_银行管理论文 [论文关键词] 农村信用社 支农再贷款 对策 　　 　　[论文摘要] 宁夏农村信用社为农民提供了大量的支农贷款，加快了宁夏农业产业化的调整，促进了宁夏农村经济的发展。但是，因为宁夏农村信用社在支农资金的来源方面、支农贷款的发放对象和支农贷款利率的控制以及信用社的机制创新方面也存在一定的问题，有待进一步提高。本文针对以上问题提出了一些解决问题对策和建议，以达到提高农村信用社的支农效果的目的。 　　宁夏农村信用社作为宁夏农村金融的主力军，自从2004年8月改革试点工作启动以来，通过深化改革，完善金融服务系统，加大信贷投入力度等一系列措施的实施，支持了农业产业结构调整，同时也促进农民增收，大力的推动了农村经济的发展。截至2006年年末，农信社在全区金融机构中的农业贷款增量占比达95.8％，存量占比达到95.4％，有力支持了我区农业和农村经济的发展。 　　但是宁夏农村信用社在支农过程中也存在着一些缺陷，直接影响到农村信用社的支农效果。 　　一、宁夏农村信用社在支农过程中存在的问题及原因分析 　　1.自身经营能力较差，影响到了支农效果 　　(1)业务单一，组织资金困难 　　农村信用社由于结算渠道狭窄、结算手段落后、金融工具品种单一、老化，汇路不畅等硬件制约，加之建社50多年来身份多变，牌子不硬，始终在同业竞争中处于劣势地位。 　　(2)历史包袱沉重，不良贷款占比高，且清收艰难 　　由于信用社历史上贷款粗放经营，“三查不严”、行政干预等原因，造成信用社资产质量低下，资金沉淀多。 　　(3)金融产品获利能力不强，客户小而分散，经营成本大 　　信用社主要经营的是传统农业贷款，利率相对较低，期限较长，而传统农业受自然因素制约程度高，不确定因素多，使很多贷款不能按期收回。其客户绝大多数是经济承受能力极为有限的个体农户，居住分散，贷款易放难收，成本居高难下，导致效益低下甚至亏损。 　　2.支农再贷款使用的效果有限 　　(1)利率居高不下，加重了农民负担 　　支农再贷款是1999年开始实施的旨在支持农村信用社改进支农信贷服务，壮大支农资金实力，促进“三农”经济持续快速发展的一项新的货币政策。 　　我国农村信用社支农专项款的法定利率是0.5575%。据统计，宁夏农村信用社发放的支农再贷款的利率均有不同程度的上浮，有些上浮50%，有的甚至上浮100%。高额的贷款利息，就信用社而言，是增强了盈利能力，但却加重了农民负担，无法充分体现国家对农业、农民的扶持和减负政策，直接影响了国家货币政策在农村的传导效果，丧失了支农再贷款促进农业增效、农民增收和农村经济发展的初衷。 　　(2)限制支农再贷款的用途与对象，与农业产业化与规模化的要求不相符 　　发放支农再贷款的对象是个体农户。它重点支持农民从事种植业、养殖业的资金需求、以及农民从事农副产品出口加工业、储运业和住房与子女助学贷款等需求，而在新型农业产业化建设中起带头作用的农业企业法人、农业合作组织却不属于支农再贷款的支持范围。当农民生产经营发展壮大，由自然人向法人升级后将不再是支农再贷款的扶持对象，得不到支农再贷款的支持，这对农村经济的可持续性发展不利。 　　(3)支农再贷款的期限与农业生产周期不适应 　　支农再贷款的期限与农业生产周期不适应的情况主要表现在以下两个方面。一方面，不适应农业生产季节性需要，贷款发放过多地采用年内发放、集中于年末收回，而许多种养业或是秋后销售而要求提前还贷，或是腊月销售而要求延期还贷。另一方面，随着农业产业结构调整步伐的加快及反季节种植、养殖技术的推广，农业生产资金由季节性需求转向常年性需求，“春放、秋收、冬不贷”的传统信贷模式显然已不能适应现代农业生产对资金的需要。 　　(4)支农再贷款偏离支农方向 　　虽然支农贷款面向三农，但长期来农民贷款难的矛盾仍相当突出。 　　①个别信用社以信贷支农为借口，要求央行发放再贷款支持，事实上并没有用于农户贷款，而是用于补充存款下降引起的支付缺口或置换出其他高成本资金。 　　②农村信用社用商业贷款挤占支农贷款。农村信用社为了回避风险，追求流动性，使支农资金未能投放到农业实体，而是投向了企业以及其他的实体。 　　③国家公职人员和内部员工贷款屡禁不止，他们凭职业特权和人情关系挤占支农贷款。支农贷款偏离三农主旨垒大户，在服务对象上存在贷款歧视。 　　二、浅谈提高宁夏农村信用社支农效果的一些对策和建议 　　1.提高自身的业务经营能力，保证支农资金的充裕 　　(1)农村信用社树立人力资源意识，实施人才战略 　　加大人力资源建设，从三个方面入手吸引人才、重视人才、用好人才。 　　①大力招聘人才，