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警惕转型期产险业风险_保险学论文 警惕转型期产险业风险_保险学论文 我国保险业自1980年全面恢复国内保险业务以来，以年均30%的速度发展，取得了令人瞩目的成就。但是，由于产权制度安排缺陷、信用和市场规则缺失，导致处于经济转型期的财产保险业存在一些突出的矛盾和问题，潜伏着一些存量风险和风险隐患。 　　转型期财产保险业存在的风险 　　(一)诚信风险 　　一是个别保险机构和部分从业人员只讲保险责任和范围，不讲责任免除投保时对客户欺瞒哄骗，出险后推诿和扯皮，导致“投保容易，理赔难”的现象时有发生。二是个别保险机构和从业人员不遵守职业操守，肆意贬低和诋毁同行，从而导致两败俱伤并自食其果的囚徒困境。三是个别保险公司条款晦涩或模糊不清，甚至暗藏陷阱，而从业人员在推荐和介绍保险条款时没有履行明确说明义务，从而使被保险人的权益受到损害，引起保险消费者的不满。四是个别保险分支机构在保险招投标时提出一些不符合价值规律和实际操作的服务承诺，事后服务和理赔却大打折扣。五是个别保险消费者投保时不履行如实告知义务，隐瞒客观存在的风险，投保后人为制造或扩大保险事故，骗取保险赔款，存在一定的道德风险。 　　(二)承保风险 　　一是部分投保人的逆向选择和道德风险，主要表现为选择部分风险大的财产不足额投保，财务管理混乱，各类账册不全，出险后很难判断出险财产是否属于保险标的。二是部分保险机构不顾风险，不计成本地接受违背价值规律的极低费率和承担过宽的保险责任范围，存在严重的定价风险。三是由于国内财产保险市场恶性竞争，多数大项目大工程和特殊风险标的费率仅仅只有国际市场的1／2到1／3，导致无法在国际再保险市场上进行分保，存在超出自身承保能力的风险。四是部分保险分支机构存在重业务规模扩张轻管理和效益的倾向，个别负责人为保“位子和票子”追求任期内业务实绩，部分业务外勤始终受以保费论英雄的习惯思维和以保费提费用和利益驱动，承保的业务质量差、风险大。五是部分保险公司往往靠博弈和运气经营，对承保业务缺乏较强的风险识别能力、精确的风险分析水平以及量化的风险评估标准。六是部分保险公司最高决策层对把防范化解风险作为保险业发展生命线的理念认识不足，经营目标、考核机制和对策措施摇摆不定，业务发展慢时强调加快发展，亏损时强调提高效益，致使基层无所适从。七是部分保险公司缺乏以效益为核心指标的核保机制和实务操作规程，长期形成的群体效应和习惯势力严重影响承保质量。八是保险有价单证风险，个别保险分支机构钻出险大数法则的空子，采用出险后再将该单证人账的做法，通过吃单埋单，达到侵吞保费移作他用的目的，甚至还有极个别保险分支机构和业务外勤私自印刷有价单证进行销售。 　　(三)理赔风险 　　一是部分保险公司核保形同虚设，严重不匹配的过低费率与过宽责任会造成理赔风险，许多不该赔的责任也不得不赔。二是随着财产私有化进程的加快，个别被保险人夸大、虚构和人为制造保险事故进行骗赔，甚至还有极个别的理赔人员参与和教唆被保险人骗赔，骗赔案件数量和金额都呈现出快速上升的趋势。三是理赔定损人员力量薄弱，素质不高，查勘定损不准确、不合理，既存在惜赔，更存在滥赔。四是理赔管理不到位，“跑、冒、滴、漏”所造成的损失较大，甚至为完成保费任务一面进保费，一面编造假赔案或签订违反保险监管规定的大额返还协议，从而造成虚假保费和赔款。五是个别保额大和所缴纳保费多的大保户以要有中小事故的定损理赔权要挟保险公司。六是经保监会审批开业的社会化定损理赔机构保险公估公司较少，人员素质参差不齐、收费昂贵、权威性不强。七是部分保险分支机构和被保险人防灾防损意识均较淡薄。八是部分保险分支机构内部的理赔管理不规范，有时为逃避上级机构的理赔审批，大案化小、一案多做的现象时有发生。有时为能在再保险上摊回赔款，人为地把发生在没有再保险安排的较大损失保险事故移到有再保险分保的保险标的上，或者把平时的许多小赔案集中在大灾上一并处理等。九是极个别基层分支机构通过编造虚假赔案的手段非法套取资金私设“小金库”，牟取个人或小团体利益，其方法和手段愈来愈隐蔽。 　　(四)财务风险 　　一是准备金计提严重不足。部分保险分支机构没有按照规定和精算要求计提和提足未到期责任准备金和未决赔款准备金，特别是未决赔款准备金的计提严重不足，现金流周转困难。个别保险分支机构年底时为完成利润指标人为扣压大量赔款，并按照虚赢实亏的虚假利润进行纳税，牟取个人或小团体利益，导致经营上的恶性循环和偿付危机。二是应收保费风险，没有按照规定对账龄较长的应收保费提足坏账准备金。应收保费形成的原因主要是个别客户违背诚信原则投保后不出险不缴费；其次控制应收保费的规定未能得到贯彻落实；再次是为应付恶性竞争，人为采用挂应收保费的办法支付高额代理费用。三是财务管理风险。部分分支机构财务管理不严，费用严重超支，手续费和代