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蔡洪波：重新认识支付创新的价值 　　在经济活动链条中，支付是必不可少的环节。在传统经济体系中，支付作为一项基础性的金融服务，更多表现为经济交易的附属业务。随着现代信息技术的发展，互联网支付、移动支付等新兴支付方式迅速兴起，跨越时空限制，通过便捷性的提升和良好的用户体验，成为便利生活、促进消费的推动力量，在经济体系中的主动作用和创新价值逐步显现。特别是在互联网时代，创新性的电子支付成为整个经济生态链中积聚价值、共享利益的重要平台，并逐步自成体系。 　　一、应运而生，因时而变，支付行业面临快速发展的机遇期 　　经济的持续发展和消费的稳步增长，为支付市场发展奠定了良好的基础。2012年，国内生产总值达到51.9万亿元，同比增长7.8%。经济货币化程度不断提升，我国广义货币供应量M2已超过100万亿元。城乡居民收入增长空间较大，到2020年，城乡居民人均收入比2010年翻一番的目标为消费增长提供了明确预期，我国内需型发展和城镇化战略的推进为消费需求持续增长提供了动力。这些因素为支付发展提供了有利的宏观环境。 　　经济活动范围扩展及分工专业化，个人财富增长及日益频繁参与经济活动成为支付发展的重要推动力。随着经济全球化加速，我国日益参与到世界经济中，跨境贸易人民币结算业务全面推开，带动跨境支付的快速发展。个人零售支付市场增长显著，2012年，银行卡跨行刷卡消费达到16.5万亿元，同比增长33.7%。网购市场发展尤为迅速，中国网络购物市场交易金额达到1.26万亿元，同比增长67.5%，占全社会消费品零售总额的6.1%。 　　互联网时代正在迅速地改变传统的商业模式和组织形式，而支付创新发展成为这个变革大潮中的积极力量。经济互联网化的提速需要创新性的支付方式、支付工具及支付渠道等与之相匹配，使互联网及电子商务在提升实体经济运行效率、重构企业经营模式，满足企业发展战略上起到积极的促进作用。互联网技术的快速发展，移动互联、物联网、地图导航、云计算等技术发展为支付创新提供了支持平台和广阔空间。同时电子商务发展促进了新的交易模式，满足了个性化和差异化的交易需求，推动广泛而细分的支付应用创新，使消费者能够在碎片化时间、多样化场景下高效便捷地进行支付。2012年，中国电子商务交易额突破8万亿元，据《电子商务“十二五”规划》，到2015年，电子商务交易额将突破18万亿元。 　　支付市场基础条件的完善为支付创新提供了有力支撑。政策创新加速发展，行业治理进一步健全，政府监管、行业自律、企业内控的管理体系逐步完善，非金融支付机构纳入行政许可，移动支付金融技术标准落地，市场预期趋于明朗。支付清算系统进一步完善，市场资源加速整合，产业体系逐步健全，受理环境不断改善，促进支付创新蓬勃发展。 　　二、价值演进，推陈出新，支付行业创新路径和价值进一步显现 　　支付行业创新基础和推动力是支付的电子化。从大的支付业务结构变化看，电子支付将逐步取代现金，依托现代信息技术，最终发展成为资金和数据的安全、智能化管理体系，并辐射至整个经济生活；在电子支付发展格局中，更为开放且与电子商务发展相契合的互联网支付、移动支付等业务成为发展方向。 　　支付创新的双价值导向，促进支付行业均衡性发展。在互联网经济中，客户的消费习惯和消费模式不同，价值诉求发生了根本性转变，也使支付创新的价值导向更加多元并契合市场竞争规则。一是成长性价值导向。包括效率导向即通过对现有支付手段、工具及渠道的创新，提高支付效率。如一笔移动支付业务的成本只有柜台业务的15%，用户办业务的时间也大大缩短。用户体验导向即依托网络、移动科技等手段，配合支付场景的应用，改进用户的支付体验，促进消费引导。如互联网支付、移动支付等新兴支付业务具有随时随地支付的优势，再加上支付界面友好和操作便捷，并融合科技感的体验，赢得了消费者的青睐。业务拓展导向即跟随互联网对传统经济的渗透和改造，不断拓展支付新市场，逐步向公交、社保、医疗、金融理财及行业综合支付解决方案等业务发展。功能性导向即支付功能并不局限于支付，有着更丰富的应用。如通过支付平台，在聚合与导入用户，增强用户黏性等方面具有独特的价值；发挥支付数据积累和挖掘功能，通过大数据模式，最大程度消除市场信息不对称；通过对支付的创造性应用和组合，推动支付+营销、支付+金融等模式发展。二是保障性价值导向。包括安全导向即安全是支付的生命线，特别是保障客户资金安全。业务连续性导向即通过改善系统承载力和运行效率，使客户能够在规定时间内随时办理支付业务。消费者权益保障导向即通过事前、事中及事后的全程服务，完善收费透明化、投诉、先行赔付等保障机制来维护消费者合法权益。合规导向即创新不能冲击监管制度和自律规范，防止规避监管的“创新”。 　　支付创新从单纯满足需求向通过供给端创新来引导需求，推动支付价值由供给端向