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自我介绍谢明焰 邮储银行小额贷款现状及展望 外部： 竞争压力增大 农信社针对我们的产品改善了产品和服务，城商行、部分股份制银行推出类似产品，农行惠农卡，信合富秦卡、小额贷款公司等机构的设立…… 内部： 信贷人员忙于逾期催收，或在责任追究后惧贷、惜贷 机构因逾期率高或违规被关停 多种信贷产品分流人员等各项资源投入 进入瓶颈期 小额贷款的名称 品种：按贷款对象及担保方式 农户保证 农户联保 商户保证 商户联保 1、农户小额信贷简介 概念：中国邮政储蓄银行向农户发放用于满足其农业种养 殖或生产经营的短期贷款，担保条件可以由满足条件的自然人提供保证，即农户保证贷款；也可以由3至5户同等条件的农户组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任，即农户联保贷款。 （农户必须为已婚） 额度：1000－50000元，每百元为变动单位,单笔贷款最低限额1000元。 利率：年利率14.40%（现阶段）（受理中尽量避免直接告知客户利率） 期限：1－12个月 用途：主要解决客户生产经营过程中资金需求问题，包括农业生产费用贷款、生产设备贷款等。 农户小额信贷还款方式 1.一次还本付息法，即一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限4个月（含）以内的农户小额贷款； 2.等额本息法，即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；采用此种还款方式的贷款利率应给予相应的优惠； 3.阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按等额本息还款方式偿还贷款，对于农户贷款宽限期最长为10个月。 ■农户贷款对象：具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，身体健康，具有当地户口或在当地居住满一年以上的农户或个体经营户。 ■申请人应具备的条件： 一、信用观念强，资信状况良好 ； 二、有正常的生产经营活动，有合法可靠的经济来源，有还本付息的能力； 三、贷款的用途正当合理 ； 四、有一定的自有资金和经营能力； 五、必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力 。 2、商户小额信贷简介 概念：邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于的满足其生产经营或临时资金周转需要的短期贷款，担保条件可以由满足条件的自然人提供保证，即商户保证贷款；也可以由3户同等条件的微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任，即商户联保贷款。 额度：1000－100000元，每百元为变动单位 利率：年利率14.40%（现阶段） 期限：1－12个月 商户小额贷款还款方式 1.一次还本付息法，即一次性偿清本息，仅适用于贷款期限3个月（含）以内的贷款； 2.等额本息法，即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息。 3.阶段性还款法，前4个月只偿还利息，以后月份按等额本息法偿还。原则上扩大再生产、购买固定资产等情况下，方可选择此种方式。 申请条件：借款人具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，身体健康，具有当地户口或在当地居住满一年以上，具有中华人民共和国国籍；从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定，具有工商部门颁发的营业执照，从事特许经营的，须有有权部门颁发的特许经营证书；已正常经营在六个月 以上 ；主要经营场所或常住地址在营业网点业务经营区域之内 ；无不良信用记录等。 （要求年销售额不能超过1000万，资产总额不超过500万元。） 商户与农户的区别： ■同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不准许组合。 ■小额贷款期限以月为单位，期限最短为1个月，最长为12个月，联保贷款协议有效期为2年，贷款申请日与到期日必须在联保协议有效期内。 小额贷款担保人条件 1、信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录 2、年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上； 3、无赌博、吸毒、酗酒等不良行为； 4、有固定职业或稳定收入，并有合法、可靠的经济来源，具备相应的保证能力 5、保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立。 且无其他债权债务关系。 担保条件 1、贷款金额在1万元以下的(含1万） ，只需找一位担保人，要求有固定职业或稳定收入； 2、贷款金额在1－10万元的（不含1万），需找两位担保人，其中一位担保人必须为公务员、教师、事业单位或大中型企业正式员工，并出具其为该单位正式员工的证明材料，另一位担保人条件可适当放宽，如经营稳定的个体工商户也可以作为贷款的保证人，两个保证人家庭之间的经济必须相互独立。（农户小额信贷其中一位担保人可是村上一名德高望重的人，如村支书、村长）。 概念