商业银行消费信贷风险及防范.pdfVIP

INNER MONGOLIA FINANCIAL RESEARCH 2010.05 经 营 管 理 商业银行消费信贷风险及防范 陈天一 李 颖 （华东理工大学 上海 200000 ） （内蒙古财经学院 呼和浩特 010000 ） 内容摘要：随着我国消费信贷市场的不断扩大，住房信贷，汽车信贷，助学信贷，耐用消费品等消费信贷 业务迅速发展。 由于消费信贷业务起步较晚，市场机制尚不健全，使其存在的问题和风险也逐步显露出来。 如何防范和化解消费信贷风险，使其健康有序发展？ 本文在对消费信贷发展过程中出现的风险因素进行分 析的基础上，提出商业银行防范和化解消费信贷风险的对策建议。 关键词：商业银行 消费信贷风险 风险防范 发展消费信贷，不仅是当前扩大内需，促进经 经济效益，同时也有利于提高居民的生活水平和生 济增长的有效途径，也是经济可持续发展的立足点 活质量。 发展消费信贷的优点虽然显而易见，但随 和战略选择。 发展消费信贷，不仅有利于银行改善 着其规模的不断扩大，存在的问题和风险也逐步显 和优化资产负债结构， 降低信贷资金的结构风险， 现出来。 如何防范和化解消费者信贷风险，是需要 也有利于增加居民购买力，给生产企业和商家带来 我们认真加以研究的问题。 正常开展带来很大危害，如果有完善的农业保险制 业发展银行和农村信用社的试点机构为依托，赋予 度，草牧场质押贷款将会具有更大安全边际。 因此， 其在一定期限内开展草牧场质押贷款业务的权限。 发展与草牧场质押贷款相关的政策性保险制度，是 积极探索草牧场质押贷款的贷前质押价值的认定、 草牧场流转和草牧场质押贷款推进的基础。 二是农 贷款期限和金额的确定， 贷前贷后的风险评估、贷 业保险覆盖面小，产品种类和层次单一，农业保险 款资金的发放、资金用途的跟踪监测，贷后的资金 的规模与对农业保险的需求不相称。 收回和质押物的处置等经验。 二、政策建议 （三）加强开展草牧场质押贷款与其他扶持政 （一）培育健全的草牧场流转市场。 健全的草牧 策的配合。 开展草牧场质押贷款业务必须在财政、 场流转市场是草牧场质押贷款业务发展的基础。 一 税收和信贷政策上给予一定优惠，建立扶持牧区金 是做好牧区草牧场流转的确权、登记、颁证工作，明 融服务长效机制。 一是通过财政补贴、担保等措施 晰草牧场承包经营权是进行流转的前提。 二是培育 鼓励草牧场使用权的有效流转，同时采取财政贴息 草牧场流转主体， 采取多种措施扶持养殖大户、联 的方式推进草牧场质押贷款。 二是对开展涉农金融 户牧场、农牧业专业合作组织等规模经营主体的发 业务给予减免营业税、所得税等政策优惠。 三是成 展。 三是建立完善政府草牧场流转管理部门的职 立“三牧”发展基金，由国家财政、地方财政、中央银 能，强化草牧场流转监管，实行牧区草牧场流转登 行三方拨出一定资金组建“三牧”发展基金，形成对 记备案和合同管理， 建立草牧场使用权评估机构， 财政资金和信贷资金的有效补充。 进一步规范草牧场流转行为。 （四）建立健全牧区金融风险补偿机制。 积极探 （二）开展草牧场质押贷款业务试点，探索草牧