国有商业银行面临的挑战和对策.doc

国有商业银行面临的挑战和对策 姓名：刘 锋 论文提要： 我国加入ＷＴＯ两年多了，国有商业银行如何尽快在有限的过渡期内，分阶段、分步骤采取实施正确的策略，增强和提升自身的可持续发展能力与整体竞争力，应对外资银行与其渐次开展的全方位竞争，是目前商业银行的当务之急。作者结合实际情况，首先论述了中国银行业的现状：盈利能力差；资本金不足，抗风险能力低；资产质量差；体制性弊病严重。然后因国有商业银行在中国银行业中占举足轻重的地位，论述了加入ＷＴＯ后给国有商业银行带来的优质客户、中间业务、人才、中心城市等方面的一系列的挑战。继而分析了入世后国有商业银行存在的现状：既有强大的资本实力、明显的本土化优势、良好的客户合作关系等方面的优势，又有不良贷款存在过高、经营管理粗放、经营机制不够完善、业务创新存在明显的差距等方面的劣势。最后针对国有商业银行加快股份制改革，提出了“转变经营观念、培育优质客户、加快网络建设、发展中间业务、构造人力资源、经营定位”等六个方面的对策。 关键词：国有商业银行 挑战 对策 转变观念 创新 以人为本 中国加入世界贸易组织（ＷＴＯ）后，这是我国融入全球化世界经济体系的又一个新的里程碑，预示着中国金融业一个新纪元的开始。入世五年后，外国金融机构将被允许向所有的中国顾客提供人民币服务。新的形势和任务对中国金融业、尤其是国有商业银行的改革发展构成了严峻的考验。而国有商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，维系着国民经济命脉和经济安全。在机遇与挑战并存，困难与希望同在的形势面前，我们唯有认清形势、立足长远、因势利导、积极筹划、扬长避短、沉着应对，及早调整经营策略，革故鼎新，构筑自身发展的新优势。 一、中国银行业的现状 与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面（以美、德、日、英四国银行业作为世界先进水平，从平均资本金、员工人数、人均资本、人均利润、人均资产五个方面，与中国银行业进行对比，附下表）。 世界银行业与我国银行业对比表 （单位：万美元） 国 家 资本金 员工人数 人均资本 人均利润 人均资产 3064 129300人 23．7 5．37 370 日 本 1983 15483人 128．06 -26.8 2840.06 德 国 1392 44328人 312．08 5.90 1059.35 英 国 1709 88121人 19．39 5.21 393.64 中 国 1193 423544人 2．82 0.13 393.65 资料来源：《财富》 1、盈利能力差。我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍。因为受到亚洲金融危机的影响，日本银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态。 2、资本金不足，抗风险能力低。尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。 3、资产质量差。四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。而国外银行这一指标一般不足8%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。 4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种情况下，如果外资银行大量进入中国，现有四大商业银行的机构规模会被迫压缩，银行就业人员的下岗现象也会普遍化。四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍，日本的27倍，德国的9.5倍，英国的4.8倍。如此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。 5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大商业银行中尤为严重，在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例且会计、报告、统计等制度同国际相统一后，四大商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制，就可能积聚系统性金融风险，导致我国银行业的全线崩溃。 二、加入ＷＴＯ后国有商业银行面临的挑战 依照有关协议，加入ＷＴＯ五年后，外资银行在我国境内办理人民币业务的地域和客户限制将逐步取消。外资银行与我国国有商业银行的全方位竞争将渐次展开。从长期看，这种竞争能够推动中国银行业提高管理水平，促进金融改革深化；但是，在短期内，这种竞争将给中国银行业带来极大的压力和困难。中外