我国银行保险协议经营模式存在的问题、成因与优化策略分析.pdfVIP

摘 要 随着我国保险业的快速发展，保险市场竞争日益加剧。一种新的销售模式 代替了传统的保险分销模式——银行保险（Bancassurance）应运而生。在国外， 银行保险的销售模式在银行业和保险业的应用效果非常明显，银行保险已经成 为银行、保险行业打开销售僵局、提高企业利润、取得竞争优势、获取客户资 源的一种重要的营销策略。 我国银行保险业务产生于1995年，至今经历了探索期、快速发展期和调整 规范期三个阶段。目前银行代理已经成为我国保险业经营的主要渠道之一，业 务发展势头强劲，业务规模增长快速，渠道占比大幅提升。而银行业也通过代 理保险业务实现了业务的多元化经营。银行和保险业优势互补、互利共赢，满 足了客户多样化的金融需求。 但是，我国的银行保险仍处于发展的初级阶段，经营模式以银行与保险公 司签定协议的合作经营模式为主，发展中暴露出诸如手续费竞争恶劣、经营行 为短期化、期缴和趸缴比例失衡、业务结构不合理、缺乏客户信任、销售误导 业务风险突出等等的不足和缺陷。究其根源主要在于银行和保险的合作模式仅 是初级协议代理关系。银行按销售比例取得手续费，不参与保险公司的利润分 成，凭借渠道资源优势，在与保险公司的合作中处于优势地位，使得双方的协 议合作关系并不稳定，导致了我国银行保险在发展过程中出现各种各样的问题。 为促进银行保险的快速发展，深入分析现阶段我国银行保险协议经营中存 在问题的成因，寻找解决措施的工作日显迫切。本文通过分析国外银行保险合 作的成功经验，立足我国实情，对银行保险的现有经营模式进行深入研究，剖 析协议合作模式的不稳定性的原因，积极探索引导银行与保险业的体制创新， 促进银行和保险公司建立稳定的深层合作关系，将成为促进我国银行保险的快 速发展的有效选择。 本文分六个部分。第一部分为导言，阐明了我国银行保险协议经营模式问 题的研究背景，并介绍了银行保险在国内外的研究动态，以及本文研究的内容 和创新点；第二部分在明晰银行保险内涵随着发展不断变化的基础上，归纳了 1 当前银行保险的主要经营模式以及变动趋势；第三部分通过以中国平安保险公 司为主的一系列公司经营案例，分析阐明我国银行保险的发展历程以及当前主 要经营模式，并重点研究目前我国银行保险协议模式中存在的问题；第四部分 剖析了我国银行保险协议模式产生问题的原因，认为根源在于我国协议合作模 式本身的不稳定性，这种不稳定性严重影响了银行保险的发展；第五部分采取 比较分析方法，对不同国家和地区银行保险的经营模式进行了比较研究，认为 监管、金融、税收、政府等环境因素对银行保险经营模式及发展水平有重大影 响，为进一步我国银行保险的协议经营模式研究提供理论基础；第六部分提出 了改善我国银行保险协议经营模式的对策建议：一方面立足我国实际情况，主 张通过体制创新，并对现阶段我国银行保险的协议经营模式提出了具体的优化 建议；另一方面提出探索构筑银行和保险公司的深层合作关系，逐步导向银行 保险的金融控股经营这一成熟模式，并提出了其在我国的可实现形式，以期促 进银行保险的快速发展。 关键词：银行保险；协议经营模式；问题；成因；优化策略；分析 2 Abstract Bancassurance originated in the 20th century 80 years in Europe, developing very rapidly in recent years, it has now grown to many countries, and has had a sig