国内外六家银行的信贷策略比较研究.pdf

摘 要 随着金融全球化的日益深入,国内商业银行纷纷提出了国际化的规划。作为 商业银行的核心业务与传统业务,信贷业务的重要性不言而喻。在花旗和汇丰, 净利息收入占全部营业收入的一半左右,在中国国内的银行,这个比例更高。 国内的商业银行在国际化的过程中,信贷策略与国外银行存在着哪些异同,有 哪些可以改进之处,是值得深思的。通过分析 2005 年至 2008 年间国内外商业 银行信贷策略的变动,比较它们之间的相似与不同之处,可以为我国商业银行 的国际化规划提供一点参考。 本文从决定银行信贷策略的因素入手,结合实际分析全球性银行、国内大型 银行和国内中小型银行近年来信贷策略的变动情况,探讨信贷策略的变动对银 行经营的影响,并对影响信贷策略变动的因素进行分析,从而得出国内外银行 信贷策略的异同之处及各自优劣势所在。 本文的第1章介绍了论文写作的背景与意义,第2章讨论了影响银行信贷策 略的因素,这些因素可分为外部因素和内部因素两类。外部因素包括金融全球 化、经济周期、宏观经济政策、行业发展状况等;内部因素主要有银行管理体 制、市场定位、规模效应、风险管理水平、盈利能力和金融创新等。 第3章具体分析了国内外银行信贷策略变动的情况及其对银行经营造成的影 响。本文选择了花旗集团和汇丰银行作为全球性银行的代表,中国工商银行和 中国建设银行作为国内大型银行的代表,中信银行和深圳发展银行作为国内中 小型银行的代表。通过对这六家银行 2005-2008 年的报表进行分析,得出一些 结论。信贷规模方面,2005-2007年六家银行都在增长,国内银行的增长速度更 快。但到了2008年,花旗和汇丰的信贷规模增长有限,甚至出现了倒退,而国 内银行的信贷规模依然在快速增加。贷款结构方面,花旗和汇丰的个人贷款发 展很好,而国内的个人贷款发展较慢,与国外差距较大。信贷策略的变动对银 行经营的影响体现在收入来源和贷款质量两个方面。2005-2008年国内外银行的 净利息收入都在增加,国内银行增长得更快。2007和2008年,花旗和汇丰的净 利息收入占营业收入的比重不断上升,而国内银行的净利息收入占营业收入的 1比重则在下降。贷款质量方面,2005和2006年六家银行的贷款质量都在上升, 但从 2007年开始花旗和汇丰的不良贷款率急剧上升,国内四家银行的不良贷款 率仍在快速下降。另外,研究还发现国内的两家中小型银行在信贷规模的增长、 贷款质量的提升上比大型银行做得更好。但在收入来源的多样化方面,大型银 行具有相对优势。 第 4 章讨论了造成国内外银行信贷策略变动的原因,并对全球性银行、国 内大型银行和国内中小型银行信贷策略的优势与劣势进行概括和分析。研究发 现,经济周期和行业发展状况是影响花旗和汇丰信贷策略变动的主要因素。经 济周期、各行业发展状况和国家产业政策则是影响国内四家银行信贷策略变动 的主要因素。另外,国内四家银行在贷款规模与贷款质量方面的优势,可以归 因为经济环境、受次贷危机影响的时间较晚、风险管理三个方面;在收入来源 和信贷业务结构方面的劣势可以归因为资本市场的发达程度、金融创新、社会 信用体系的建设三方面。 本文的创新之处主要体现在三个方面:一是第一次从银行的信贷策略出发, 探讨在全球化过程中国内银行与现有的全球性银行相比存在的优势与不足,这 对于国内商业银行在制定相应的发展策略时有一定的参考价值;二是结合了银 行信贷的一般理论,讨论了决定银行信贷策略的因素;三是从现实出发,比较 系统地分析了国内外银行在此次危机中信贷策略的变化,探讨了出现变化的原 因。 但是,由于时间与精力的限制,本文也存在着一些不足,如选题比较庞大, 导致研究的深入性可能不够。 通过对六家银行信贷策略的分析,可以知道国内银行的国际化道路还很漫 长。国内商业银行需要取长补短,极力弥补不足之处,才能在全球银行业的激 烈竞争中脱颖而出。 关键词:金融全球化;商业银行;信贷策略 2Abstract Along with the deepening of financial globalization, domestic commercial banks have proposed the plan of internationalization in succession. As credit business is the core and traditional business in commercial banks, it is self-evident that how important the credit business is to banks. In Citigroup and HSBC, net interest revenue accoun