XX农村商业银行信贷风险管理研究.pdfVIP

摘 要 十几年来，为了提高我国银行金融机构的抗风险能力，国家实施了一系列 措施推进我国银行金融机构的改革，包括对国有商业银行的注资及剥离不良资 产、股份制改造及资本市场上市，迅速改善了我国银行金融机构的经营环境。 同时，国家也一直高度重视农村金融和农村信用社问题。 农村金融机构作为为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地 方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。通过近几年的改革，由农村信 用社改制而成的农村商业银行或农村合作银行，公司治理结构、管理理念、资 产质量、经营状况和风险抵补能力都有了明显改善，但是农村商业银行风险管 理水平与现代商业银行相比仍处弱势。在金融市场陆续对外开放，同业竞争日 益加剧，《巴塞尔新资本协议》提出新的监管要求的形势下，信贷风险管理作为 银行面临的主要风险，农村商业银行如何全面提高信贷风险管理水平，就成为 当务之急，也是笔者进行研究的初衷。 由于信贷风险与信用风险的差异，因此信贷风险管理便不仅仅是单一的信 用风险管理，而是对银行信贷业务可能面临的包括市场风险、操作风险、政策 风险等各类风险的全面管理。笔者结合工作实践，采用案例研究的方式，以XX 农村商业银行为研究对象，结合信贷风险管理流程和基本要素等相关理论，从 实证的角度详细阐述了XX农村商业银行的发展概况及现状，强调了其作为一家 “老企业、新银行”，经营质量与优秀的股份制商业银行和监管要求相比还有 较大差距，加强风险管理特别是信贷风险管理十分必要。指出该行信贷风险管 理中存在着信贷风险监督管理形同虚设、制度缺乏执行力、内部信息传递不对 称、信贷运行不到位、专业管理措施和方法落后、信贷风险管理专业人才短缺 等六个方面的问题，反映出该行信贷风险的管理能力十分薄弱。从上述问题的 形成，可以看出XX农村商业银行从公司治理结构的缺位，到银行组织架构和业 务流程设计的缺陷，从风险管理技术和手段的落后、电子化系统的发展滞后， 从风险文化的空白到专业人才的缺乏，信贷风险管理水平从表象到实质都与先 进银行存在很大差距。仅仅是从形式上满足了现代信贷风险管理要求，而原农 村信用社时期保留下来的粗放式管理模式并没有发生实质变化。 1 商业银行经营信贷业务就需要承担风险、控制风险并在风险管理中受益， 不断提升管理风险和控制风险的能力，才是商业银行实现“又快、又好”发展 的根本途径。为了解决XX农村商业银行在信贷风险管理中存在的问题，笔者在 借鉴先进信贷风险管理经验的基础上,从实践和发展的角度出发,就如何提高XX 农村商业银行内部信贷风险管理水平提出了科学制定战略发展规划；重塑信贷 风险管理组织架构；再造信贷风险管理流程；加快信贷风险管理的信息化建设； 培育良好的信贷风险文化；优化风险评估体系和预警机制；加快专业风险管理 人才队伍建设；有效落实授信尽职和责任追究制度等八项建议。 通过对XX农村商业银行信贷风险管理进行研究，笔者得出结论，银行在从 农村信用社向商业银行转制的过程中，必须正确认识当前形势，保持清醒头脑， 务必做到量质兼顾，高度重视信贷风险管理，既不能延续传统的信贷风险管理 理念和模式，也不能盲目追求现代的信贷风险管理模式。只有深刻认识农村商 业银行的历史成因、信贷风险产生原因，在学习现代商业银行信贷风险管理经 验的同时，打造出具有农村商业银行特色的信贷风险管理模式，扎扎实实做好 信贷风险管理工作，才能真正实现农村信用社向商业银行的成功转型，真正提 高市场竞争力，达到监管核心标准和上市银行主要指标要求。同时，以上研究 结果也希望为正处于改制时期的其他农村合作金融机构提供借鉴。. 笔者希望通过研究，理论联系实际，对XX农村商业银行未来的信贷风险管 理理念和对策选择提供一些借鉴和帮助，同时也希望能给其它农村合作机构的 信贷风险管理提供借鉴。本论文在前人研究成果的基础上，结合自身工作实际， 运用必威体育精装版的资料、数据，采用实证和比较的方法分析问题，最终