(毕业论文)国内商业银行个人理财业务发展特点及趋势分析.docVIP

国内商业银行个人理财业务发展特点及趋势分析 理财投资论文投资理财论文家庭投资理财论文?国内商业银行个人理财业务发展特点及趋势分析 摘要近年来随着我国商业银行改革的稳步推进和居民理财意识的日渐增强个人理财业务逐步发展壮大成为银行个人金融业务的重要组成部分。本文回顾整理了个人理财业务在我国发展的三个阶段及其特征在此基础上从发展方向、客户关系管理、理财产品开发、风险管理及服务质量提升等五个方面对我国商业银行个人理财业务的发展趋势进行了展望。 关键词国内商业银行个人理财业务发展特点发展趋势 个人理财业务的发展与经济发展水平和社会财富的积累是分不开的。我国经济在改革开放之后经历了20多年的高速增长人民财富的积累和理财意识的觉醒推动了理财产品市场需求的出现使得个人理财业务迅速成为各商业银行新的利润增长点未来发展潜力巨大。本文在梳理国外个人理财业务发展层次的基础上对我国个人理财业务发展进行了总结和分析以期为国内商业银行个人理财业务发展提供借鉴。 一、西方个人理财服务的层次 西方银行业对自然人的服务根据客户金融资产的多少分为四个层次 第一层次是大众银行Mass Banking主要为个人金融资产10万美元以下的客户提供低端个人理财业务。这一服务也称为普通金融服务对客户群的要求不是很高相应提供金融服务的内容和形式也 较为单一主要局限于简单的委托代理活动和咨询顾问服务. 第二层次是贵宾银行Affluent Banking主要为个人金融资产10万美元至100万美元的客户提供中端个人理财服务。相对于面向低端客户群的普通理财服务贵宾理财服务除了为客户提供理财服务中心、理财室等舒适、便捷的硬件服务设施外更为主要的是深化以客户为中心的服务理念通过对客户自身特点的分析和需求的了解将风险特征不同的产品组合起来更好地管理客户风险为客户提供个性化的金融产品和金融服务。 第三层次是私人银行Private Banking要求客户资产在100万美元以上主要为富有阶层提供个人财产投资与管理服务。私人银行是面向富有家庭或个人的高端财富管理业务是财富管理最高级的形式其特征首先是服务的私人化与个性化其次是服务的全面化、多样化由专职财富管理顾问提供一对一服务根据客户特点和偏好提供量身定做的金融服务产品组合个性化。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域私人银行为客户配备的私人银行家和后台专家顾问可以为客户提供从投资规划、合理避税、遗产管理、教育信托到企业并购等的建议还会代表客户到拍卖场竞标古董陪客户品鉴红酒甚至提供心理辅导。 第四层次是家庭办公室FamilyOffice要求客户资产在3000万美元以上。家庭办公室是私人银行中的顶级服务具有很强的专属性由一组业内顶级水平的财富管理团队专门服务于一个或几个超级富人家族为其提供全面的家族资产管理综合服务往往存在家族内 代代相传的承继现象。 二、国内商业银行个人理财业务发展特点分析 由于经济发展水平和金融观念的影响目前国内商业银行在推出以上几种金融服务时呈现出一定的时间顺序由此我国的个人理财业务也可以分成以下三个阶段。 1.大众银行服务阶段1996年到2004年 我国商业银行办理个人理财业务始于90年代中期。1996年中信实业银行2005年更名为中信银行广州分行在国内最早挂牌成立“私人理财中心”随后个人理财产品不断丰富各家银行纷纷创立自己的个人理财业务品牌如工商银行的“理财金账户”、建设银行的“乐当家”、招商银行的“金葵花”等同时出现了个人理财中心、个人理财工作室、金融超市等理财机构形式。这一时期的理财业务有以下特征 第一对国内商业银行来讲是内部产品整合和新服务形式开发阶段。这一阶段国内商业银行对自身理财业务发展缺乏明确的方向和足够的热情个人理财业务在银行经营战略中尚未占据重要地位大多被作为基本服务之外的一种“增值服务”产品单一、趋同无差异性和个性基本上处于对国外低端产品的仿制、复制阶段且销售渠道单一实行单一账户管理专业理财人才缺乏理财工作人员对理财业务的认识也很模糊更多地是出于吸收存款的目的而对大客户办理传统业务提供免费咨询和便捷服务或者被动的安排基金、保单等低端理财产品的销售。 第二对金融消费者来讲是理财意识的启蒙阶段。区别于国外商业银行理财业务的发展国内金融消费者理财意识的启蒙完全是银行引导和灌输的结果。这一时期金融创新浪潮在国内逐渐兴起各商业银行逐步完成了股份制改造激烈的市场竞争和绩效考核的要求使得银行管理层创收的积极性和主动性大大增强。在银行管理层提出发展金融理财产品的理念后各商业银行以储蓄存款数量为标准对现有客户进行了分类由此我国第一代个人理财客户就被动产生了。尽管这批客户接受金融服务的内容并没有发生太大变化但商业银行依然从价值观念及身份认同上迎合了他们的精神需求培养了其新的金融消费观念由此越来越多的