中小企业授信流程及风险管理基本准则.pptVIP

分行中小企业授信流程及风险管理基本准则 分行中小企业授信流程的特点 对目标市场和客户准入进行统一安排和管理 在中小企业业务流程上应充分体现效率原则 通过严密的流程设计和产品设计控制风险 分行中小企业授信方式 产品授信 根据我行现有产品管理办法，或根据特定客户群的生产\销售特点设计特定的产品,给予客户基于特定产品和现金流管控的授信方式，如标准化房地产抵押,动产质押等 产品授信必须符合特定产品管理办法/产品流程设计的要求 分行中小企业授信方式 组合授信 基于做优质客户全面业务的授信方式,其授信基础一是基于抵押物的授信(总额不超过抵押物评估价值的100%);二是基于现金流管控的授信 通过组合授信实现控制客户主要资产，控制客户主要现金流,发展我行优质客户的目的 分行中小企业授信流程图 确定分行中小客户授信风控政策 分行中小企业风险管理部与分行中小客户部共同确定分行目标市场,目标客户群 分行中小企业风险管理部形成分行中小企业风险管理计划 （1）本经营年度的目标市场和目标客户 （2）本经营年度的资产组合管理计划 （3）分产品、分客户的授信准入标准。 （4）分行中小企业授信业务作业和风险管理流程，以及该流程相比较上年的变化。 （5）组合授信模板（批准开办“组合授信”的分行） 总行审批风险管理计划并督促执行 制定单个客户的综合授信方案 根据分行既定的目标市场,企划团队进行目标客户筛选 客户营销团队客户开发岗进行客户开发 原则上应先开户，办理结算业务，经过一段时间的了解后考察其是否符合我行授信客户条件 授信调查（双人进行） 形成综合授信方案（客户营销团队负责人签字） 担保品审核(一) 分行中小企业风险管理部处理营销团队提交授信方案的第一个流程是担保品审核 审核对象： （1）抵、质押品合法、有效性 （2）担保公司担保额度核对 （3）应收帐款融资方案 审核内容： （1）授信方案所提供担保品的法律效力； （2）抵质押品的价值； （3）担保与授信金额是否匹配； （4）担保在操作上需要完善的法律手续。 担保品审核(二) 审核结果： （1）担保品审核意见； （2）担保品无效或不符合分行风控政策的，退回营销团队； （3）审核通过的，建立抵押品预审台帐，跟踪后续审批流程，进行动态管理 审批流程——产品授信 审批流程——组合授信 审批流程——审查审批要求 审批流程——审查审批要求 审查人、审批人应当具备我行审贷资格 审批人应当经过分行授权具有相应业务的审批权 对于单笔单批的微小客户标准化抵押贷款，或者财政担保公司担保的小额贷款，或者低风险业务，可以在各项内控机制到位的前提下，在信贷三查制度落实的基础上，简化对借款人的信用评级，突出“落实抵押、担保手续”“落实低风险业务管控手段”等风险控制的核心内容和关键环节，强化抵押品管理岗的尽职要求，根据独立风险人员的配置情况，尽可能向一线经营单位授权。 签订综合授信协议，落实担保手续 授予客户的综合授信额度，只有在签订了授信协议，办妥抵质押手续，取得有关的权利证书后方正式生效。 分行中小风险管理部抵押品管理岗，负责监督所有获批的授信方案项下，授信协议的签订和抵质押手续的落实，负责向风险管理信息系统登载额度生效的信息，登载抵押品价值和效期，并负责对抵押品的残余价值进行动态的跟踪和管理。 对于未签订授信协议，抵质押等担保手续未办妥的，不得办理用信。 贷后管理——风险预警监控 客户经理每月维护客户，及时向风险管理部反馈预警信息 分行中小企业风险管理部预警监控岗对宏观经济情况和单个企业预警信息进行监控 抵、质押品管理岗对抵、质押品信息进行监控，并将预警信息反馈给预警监控岗 贷后管理——合规风险检查 检查方式： （1）现场、非现场 （2） 定期、不定期 检查内容： （1）授信工作人员尽职评价 （2）单户业务风险抽查 贷后管理——组合管理 制定分行组合管理限额，报总行审批后执行 每季度对组合限额执行情况进行组合分析 对组合限额的变动情况进行预警 流程后管理 分行产品授信方案和组合授信模版的年审 授信方案运行过程中，遇到行业性、政策性、体系性的重大变化时，应当及时调整授信方案 单个授信客户出现风险时，应当及时催收 中小企业风险管理基本准则 一、依法合规经营 二、遵守国家产业政策 严禁对高能耗、高水耗、高污染小企业授信 应当严格对企业环保、能耗、安全消防等方面的尽职调查 三、基于企业当期现金流授信 原则上一年一评审，一年一核准，以短期授信为主 四、防范税务、土地、外管政策风险 （一）对于刻意漏报、少报收入，进出口不报关，偷逃税款，以及伪造单据骗取国家增值税抵扣和出口退税返还的客户，不得授信 （二）用地审批手续不全，未支付土地对价，或非法挤占国有土地的企业，不得