【论文】神木县民间小额信贷问题的探讨.docVIP

目 录 1、民间小额信贷的简介 1.1 民间小额信贷的概念 1.2 民间小额信贷的分类 2、神木县民间小额信贷发展状况 2.1 我国民间小额信贷的发展状况 2.2 神木县民间小额信贷发展状况 3、神木县民间小额信贷面临的问题 3.1 民间小额信贷资金不能满足用户贷款的需求 3.2 信用风险限制了对农户的放款额度 3.3 民间小额信贷的资金来源过于单一 3.4 风险抵押补偿制度缺失 4、神木县民间小额信贷问题的原因分析 4.1民间小额信贷需求远大于信贷供给 4.2 信贷环境差 4.3 信用风险大 4.4 小额信贷资金不足 4.5 小额信贷工作管理不善 5、对神木县小额信贷问题的对策 5.1 加大政府的支持力度 5.2 改善信贷环境 5.3 增加小额信贷资金的来源 5.4 加强对贷款客户的信用评级制度以及建立风险防范措施 结 论 参考文献 致 谢 神木县民间小额信贷问题的探讨 摘 要：近十年来，小额信贷在陕西省榆林市神木县的发展势头迅猛，在神木县的经济发展过程中发挥了巨大的作用。但从现实来看，小额信贷资金还无法满足其信贷的需求，信用风险较高，风险抵押补偿制度处于缺失状态，结构发展也比较单一，这些问题严重阻碍了小额信贷在本县的推广。因此，应该极力加大政府的支持力度，提高人民的自身素质，转换人民的贷款投资观念，完善信用评级制度，建立重大农业灾害补偿制度和建立风险防范措施是目前当务之急。 关键词：农村；小额信贷；问题对策 1.民间小额信贷的简介 1.1民间小额信贷的概念 小额信贷(Microfinance)是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异. 小额信贷主要在缓解农村金融市场的货币供求矛盾，拓宽信用社资金运用渠道，优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效益。 1.2民间小额信贷的分类 一、按机构分： 1、政府开办的小额信贷：如政府扶贫贴息贷款，城市就业再就业小额信贷担保基金等等。 2、非政府组织的小额信贷：约有300家主要依靠国际援助和社会捐赠开办。 3、金融机构自主开办的小额信贷业务：如信用社、城市商业银行、新建小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额信贷业务。 二、按服务对象和宗旨分： 1、公益性小额信贷：以扶贫和就业为目的，主要是政府和非政府组织的小额信贷。 2、营利性小额信贷：以营利为目的，主要是金融机构开办。 三、按是否可持续分： 1、可持续小额信贷：以财务自负盈亏为标准 2、阶段性小额信贷项目：不追求自负盈亏，主要依靠补贴和捐助。 以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额信贷机构，比如有可持续的公益性小额信贷机构，有商业可持续的小额信贷机构等等金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用 第一阶段：1994-1999年，试点初期阶段，主要是通过项目来开展小额信贷活动。资金来源主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入；重点探索的是孟加拉“乡村银行”式小额信贷的可行性；以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。 第二阶段：1999-2005年，正规金融机构全面介入和各类项目的制度化建设阶段。农村信用社，在中国人民银行的倡导下，全面试行并推广小额信贷活动。在城市领域，劳动部门与商业银行结合，推动城市下岗再就业人员小额担保贷款项目。 第三阶段：2005年以后，小额信贷正规化、制度化发展阶段。2005年，中国人民银行开始在川、黔、晋、陕、蒙五省区进行“只贷不存”小额信贷机构试点，2006年底，银监会允许建立村镇银行、商业银行贷款子公司、农村资金互助社，到2008年5月银监发〔2008〕23号文件，这些都推动了中国小额信贷正规化、制度化发展。 2.2 神木县民间小额信贷发展状况 在神木这个只有42万人口的县城，民间借贷是一个公开的秘密。从事民间借贷的地下组织可达1000家，从事民间借贷的中介人员也能占到全县总人口的五分之一，这也使得神木地区民间借贷的公开程度远高于其他地区。这里的民间借贷甚至曾经有公开化趋势。 地下钱庄化身担保公司，公开进行高利贷业务。由于缺乏必要监管，为数众多的担