加快我国银行保险发展的对策研究.pdfVIP

第3期(总第340期) 财 经 问 题 研 究 Number3(GenerMSefiMNo．340) 2012年3月 ResearchonFinancialandEconomicIssues March，2012 加快我 国银行保险发展 的对策研究 崔家勇 (天津财经大学 MBA教育中心 ，天津 300222) 摘 要：银行保险 (Bankassurance)于 20世纪 70年代起源于法国，此后很快被欧洲 国家所效 仿，并扩展到北美、亚洲和其他地 区，逐渐发展成为一种新型的金融业务经营模式。近年来， 在经济全球化、金融一体化进程不断加快和金融创新浪潮迭起的宏观背景下，各国银行保险的 覆盖范围迅速拓展，业务规模持续增长，取得了显著的成效，并显示出良好的发展前景。我国 的银行保险虽然起步较晚，但发展势头强劲。面对银行保险迅速发展过程 中我国金融企业 出现 的新的合作形式与竞争行为，以及 由此而引发的问题与风险，金融企业、理论界和政府监管部 门应给予高度的关注，并制定出相应的对策。 关键词：银行保险；金融一体化；银保合作模式 中图分类号：F840．6 文献标识码：A 文章编号：1000-176X(2012)03-0060-06 一 、 引 言 单从数字反映的表面情况看，合作模式的落 所谓银行保险最简单的解释是 “借助银行 后似乎并未影响到我国银行保险的发展，然而， 卖保险”1j，即银行作为保险公司的兼业代理人 事实并非如此。因为在 “协议销售”这种松散 实现保险分销；而广义的银行保险是指银行和保 的合作模式下，保险公司看重的是银行的客户资 险公司采用相互渗透和融合的战略，将银行和保 源，银行看重的则是其作为保险 “兼业代理人” 险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源 所获得的手续费收入。合作双方对银行保险业务 整合与销售渠道共享提供与保险相关的金融服 往往缺乏长远的战略规划，而只将眼前的产品销 务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金 售业绩作为关注的焦点，银行和保险公司都不会 融服务需求，这是银行保险的高级阶段。 为发展银行保险业务投人太多的资源，其结果势 近年来，在银行保险业务规模快速增长的同 必影响银行保险产品开发、银行代理员工业务培 时，银行与保险公司的合作模式也发生了一定变 训，造成银行保险产品结构失衡、销售服务人员 化，除 “协议销售”模式外，银行与保险公司 素质低下，银行保险业务管理 “粗放”，经济效 结成的 “战略联盟”也有所增加。此外，光大、 益低下。由于银、保融合的牢固程度有限，保险 中信、平安等金融控股集团的成立也为银、保合 公司之间为争夺代理网点资源往往展开恶性竞 作进一步深化创造了有利条件。但是，总体而 争。银行为追求代理收入可能会采用种种不当手 言， “协议销售”依然是当前我国银行与保险公 段销售保险产品。其结果是加大了银行保险运行 司合作的主要模式。世界金融业发展的历史经验 风险，影响了银行保 险乃至整个金融业健康 表明， “协议销售”模式的广泛采用往往是银行 发展。 保险业发展的初级阶段的典型特征。这表明，目 二、目前我国银行保险发展存在的主要问题 前我国的银行保险实际上尚未发展到成熟阶段。 (一)我国银行保险产品同质化 收稿 日期：201l一1l—l2 作者简介：崔家勇 (1976-)，男，天津人，助理研究员，主要从事企业管理研究。E-mail：zh