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2007年第4期 法制与经济 NO．4。2007 (总第 143期) FAZHIYUJINGJI (Cumulatively。NO．143) 论存款合同 刘 婷 (湖南大学法学院，湖南 长沙 410082) [摘 要】从对存款合同的法律性质争议出发，笔者认为应将存款的所有权归属于银行，才能满足合同目的、符合金融市场 发展的需要，并对存款合同的成立过程进行了详细分析，对存款合同中同样存在的缔约过失责任问题进行剖析。 关【键词】存款合同；缔约过失责任 一 、 存款合同的法律性质 关系， 存‘款转移所有权”的判例法原则也早已形成。 存款合同是确定存款人与办理存款业务的金融机构之间 二、存款合同的成立 因存款而产生的权利义务关系的协议。存款到底是归接受存 存款合同的成立一般需满足以下三点： 款的银行所有还是归存款人所有?我国法学界存在两种截然 第一，存在双方缔约当事人。存款人是否具备相应的行为 不同的观点：一种观点认为，“存款是存款人在保留所有权的 能力，不影响合同的成立 ，只是存款人若不具备行为能力 ，会 条件下，把使用权暂时转让给银行的资金和货币。”J哒【种观点 影响合同的效力；第二，缔约当事人对合同主要条款达成合 与宪法、民法通则的规定一致 ，权威性高，影响面大。但无法解 议。存款合同包含有大量格式条款，一旦存款人愿意与银行订 释银行的信用创造职能应该如何发挥、为什么银行破产时存 立合同，则表示接受合同条款，可认为双方就合同的主要条款 款人作为债权人参与清偿、为什么银行不必归还编码相同的 达成了合议；第三，合同应具备要约和承诺阶段。存款人以存 原物钞票。另一种观点认为，存款归银行所有，存款人从银行 款凭条或转账凭证形式提出要约，银行接受存款的行为是承 取得与存款本息数额相等的债权。其理论价值在于它指出存 诺，存款合同的承诺是以银行出具存款凭证作为依据的。 款关系的法律本质，存款合同转移的是存款的所有权。 存款合同形成的原因及方式 。主要有三种情况： 根据法律的基本原则和实践，笔者认为第二种观点更为 第一种情况是现金存储，单人柜员制的情况下，存款合同 合理。理由如下： 以银行工作人员交付存款凭证合同成立。在双人柜员制下，情 第一，货币作为一种特殊商品，属于消费物，一经使用即 况就比较复杂 ，银行内部实行双人临柜、复核为准的管理制 不存在。人们使用货币去购买日常用品，支付现金时即移转了 度。接待存款人的首先是记账员，然后是复核员，若两者清点 货币的所有权，同理可把存款合同视为对存款账户或存折(存 前款 ，数额一致，当然没问题。但记账员清点无误后，复核员发 单)的购买，就不难解释存款人丧失对存款的所有权而拥有了 现少款或假币等情况时，存款人和银行对存款合同成立的时 对金融机构的债权。圈 间就产生了异议：银行只有复核无误，才会向客户交付存款凭 第二，所有权人直接支配其物，可以排除其他任何人对其 证；存款人则认为应以记账员清点无误之时为存款合同成立 行使所有权的干涉。如果存款人仍享有对存款的所有权 ，一旦 的时间。笔者认为，应以记账员清点确认无误之时为存款合同 他认为金融机构对存款的处分行为侵害了其权利就可以要求 成立的时间，记账员作为银行的工作人员是在存款人的视线 金融机构停止处分其存款。但这是不可能的，一来存款人的资 之下收取前款，而复核员的复核则脱离了存款人的监督，只要 金与其他人的资金混同使用。存款人无法判断银行的处分行 记账员确认的金额与存款人填写的金额一致。不应以复