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小康卡贷款业务系统操作培训讲义 各位同事，大家好！今天就由我和大家一起来共同学习小康卡贷款业务。该产品目前在黄石试点，省联社还没有制订相应的管理办法，因此除黄石外其他联社都不能办理此项业务。但此项业务是一个新产品，为了以后办理此项业务的需要，我们今天有必要先熟悉其基本操作知识和操作流程，下面我将该项产品的操作流程依序向各位介绍： 一、小康卡开发背景 现实需求：为提高小额贷款的竞争力，规范小额贷款的管理，防范小额贷款风险，省联社信贷处在黄石联社提出业务需求的基础上开发了面向诚实守信的优质自然人客户发放的，具备小额个人自主循环贷款及存贷合一功能的电子贷款证-小康卡。 核心思想：小康卡作为小额信贷新产品，它的核心思想是在对客户全面贴身调查的基础上，依托现金流的信贷准入，实现对客户的广泛覆盖，扩大市场占有率，增加利息收入；依托分期还款方式，有效控制信贷风险；依托内部流程再造，有效降低产品运营成本需要通过流程再造控制风险。 二、功能特点 1、授信对象多样化，客户覆盖全面化:小康卡授信业务对象包含农户、农村种养殖户、农村专业经营户、个体工商户、固定职业者及中小企业主，客户范围与贷款证相比扩大了许多，基本上做到了城乡个人客户全覆盖。 2、授信凭证电子化，功能多样化：小康卡是面向诚实守信的优质自然人客户发放的，具有一定授信功能的电子凭证。在贷款额度、期限内，客户凭小康卡在发卡网点柜面即可取得贷款，小康卡同时也具备借记卡存取现金、转账结算、消费等各项金融功能，是具有存贷合一功能的新型特色产品。 3、业务处理自动化，服务全面化：小康卡业务充分借鉴一般贷款、消费贷款、小额农贷业务处理模式，最大限度地发挥系统自动处理的效能，减少柜员劳动强度；充分发挥新业务系统的优势，整合信贷管理与新业务系统业务处理模块，实现小康卡存贷合一功能，尽可能为客户提供多样化的产品及全面的服务。 4、贷前调查模板化，贷后预警管理规范化：信贷系统为小康卡业务提供了标准化的客户信息收集模板、调查报告模板、信用等级评估信息模板，引导客户经理按照标准模板对客户进行贷前调查；根据不同客户类型，将客户风险预警信号进行细分，根据不同的风险等级进行相应的处理。 5、还款方式固定化，风险预警提前化：小康卡业务采取按月/季等额本息还款方式，分散了贷款风险，同时由于采取按月/按季还款，客户只要有一期未还，逾期信息就会反馈给客户经理，客户经理就可以提前对贷款风险进行评估，贷款的风险就可以提前被发现，避免更大损失的产生。 6、监控实时化，调整动态化：根据客户经理贷后检查情况以及客户每月/季还款情况对贷款风险进行实时监控，同时根据贷款客户不同风险等级，实时对客户授信额度动态进行调整或者冻结/解冻。 三、基本流程 小康卡贷款的基本流程包括客户申请——贷款受理——贷款调查——审查审批——签订合同——额度授予（信贷发送核心产生合同号）——贷款发放（核心系统操作）——贷后管理——贷款收回 接下来我将围绕客户信息管理、贷款申请管理等九个方面给大家介绍小康卡业务的系统操作。 四、客户信息管理 小康卡的客户类型分为个人客户和农户客户。农户客户包含：农户、农村种养殖户、农村专业经营户；个人客户包含：固定职业者、小企业主及个体工商户。之所以要将客户类型细分，是因为小康卡贷款业务根据不同的客户类型，制定了不同的客户财务信息报表及信用等级评估模板，这样就可以详细准确的反应该类型客户的经济状况及信用等级。 1、基本信息。这里面我们需要重点关注：客户概况、客户财务信息、客户信用等级评估信息。客户基本信息里面我们要注意出生日期，因为如果年龄未满20岁或超过55岁，是不能办理小康卡贷款的，系统之所以对年龄进行控制，主要是从借款人是否具备稳定还款来源及贷款风险角度考虑的。另外还有信用等级评估模板，这里面要选择小康卡专用评级模板，否则提交时系统会提示未进行信用等级评估。另外还需完整录入配偶及家庭主要成员情况，其他带*号的字段都是需要录入。 2、财务信息。农户客户财务信息包括资产负债表、全年收支情况表、财务状况评价表以及自授信1年内家庭收支表四张表；固定职业者财务信息包括：家庭收支表、家庭资产负债表；个体工商户及小企业主财务信息包括：家庭资产负债表 、所属企业资产负债表、收支情况表。 （1）资产负债表。资产负债表左边的是资产项目、右边的是负债项目，这张表主要是按照企业财务报表模式设计的，按照客户类型的不同将客户所涉及的资产负债情况全部收罗进来，客户经理只需要根据报表所罗列信息进行调查就能详细了解客户资产负债情况。系统这样设计的目的是通过标准化的信息模板引导客户经理尽可能详细的调查客户的基本情况，通过具体量化的数据信息分析客户的家庭经济情况。 （2）全年收支情况表。这张表左边是收入，右边是支出，同样将客户生产经营活动的所有收支项目都罗列进