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第6章 网络银行与支付 学习目标: 1）了解网络银行产生的原因。 2）理解我国网络银行存在的问题与对策。 3）熟悉网络银行的功能。 4）熟悉电子支付的方式与特点。 第6章 网络银行与支付 6.1 网络银行概述 6.2 网络银行的功能与特征 6.3 网络银行存在的问题 6.4 网上电子支付系统 6.5 电子货币 6.6 电子钱包 本 章 小 结 复习思考题 6.1 网络银行概述 6.1.1 网络银行的含义 网络银行，一般又称网上银行、在线银行、电子银行或虚拟银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。网络银行利用互联网（Internet）技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。不过，那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行，只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷?5种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。 6.1.1 网络银行的含义 网上银行拥有成本低廉的优势，不必花费大量硬体房舍并雇用大批人力，在房租水电、职员工资等方面节省了巨额开销。据统计，全球?100家最大银行的柜台交易成本为?1.07美元，电话银行是?52美分，?ATM机是?27美分，而网络银行仅?10美分 —— 网络几乎把成本一下子降到了极限，成本的降低使网络银行有足够的实力向顾客让利，在回报储户方面具有得天独厚的优势。例如，花旗银行一年定期存款的利息为?4.8％，网络银行则为?6％，花旗银行的储户必须在活期存款账户上留有?6万美元的余额，才能获得?1％的年息，而网络银行规定的最低限额只需?100美元，年息为?4％。网络银行的高回报吸引了互联网上的大量用户，而传统银行要想以高利息回报率参与竞争，无疑是难于上青天。? 6.1.1 网络银行的含义 网络银行的功能和优势远远超出电话银行，也无须自助银行和无人银行的固定场所。它既有访问功能，银行员工和客户之间可以通过电子邮件相互联系，又有展示功能。它还具有一种能在任何时间（?Anytime）、任何地方（?Anywhere），以任何方式（?Anyhow）提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，因此又被人们称为“三?A银行”。? 6.1.2 网络银行的产生与发展 网络银行的产生在很大程度上是受到互联网的影响。当年，SpringStreetBrewery公司首次公开发行股票就是完全通过互联网完成的。这在当时还依赖人工处理交易过程的金融服务公司中引起了很大的恐慌，他们害怕失去对客户的控制，担心与客户的那种敏感关系的松动。 就互联网对人类生活的影响和渗透而言，“网络银行”对人们来说已不陌生。自从1995年10月世界首家网络银行(Security First Network Bank，SFNB)在美国诞生，其新银行模式对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击，从此全球各地的银行和金融机构都纷纷把金融电子化纳入议事日程并有所动作。? 6.1.2 网络银行的产生与发展 美联储的数据表明：美国的网络银行，已占所有银行和储蓄机构的12%。欧洲的网络银行也已有100多家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的。亚太地区网络银行的客户，也已超过400万户。调查表明，到1999年底，介入网上银行的美国家庭已有大约 600万户，占美国家庭总数的5％以上，而1998年，这个数字为380万户～430万户，一年间增长了约 1.5倍。而欧洲兴起网上银行后，去年英国就关闭了3000多家银行分支机构。 6.1.2 网络银行的产生与发展 那么我国网络银行的发展又是如何呢？ 业界人士认为，银行网络化或许是幼稚的中国银行业在与外资银行对话过程中，后发制胜或者是抗衡的法宝。我国银行业应该把握这个机遇，跳跃式地发展自己。?? 在这一点上，中国招商银行就是一个很好的范例。招商银行行长马蔚华曾说过，互联网进入我国金融系统后，打开了传统银行的虚拟之门，实际上它给传统银行业提供了一个重新定位市场、瓜分市场的机遇。 6.1.2 网络银行的产生与发展 1996年，招商银行金融产品“一卡通”在全国联网取得初步成功，让招商银行明确了一个思