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城商行信贷业务主要风险浅析

城商行信贷业务主要风险浅析

【摘要】城商行信贷业务风险的有效防范，不仅影响着城商行的经营水平和市场竞争力，还对城商行乃至金融行业的健康可持续发展有着直接性影响。据此，本文主要对城商行信贷业务主要风险进行了详细分析，并提出了一些有效的防范措施。

【关键词】城商行；信贷业务；主要风险；防范措施

一、城商行信贷业务主要风险

（一）操作风险

入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，城市商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求，但基于城市商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。操作风险依据风险成因可以细分为两类，其一，操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，其二，操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。操作失败或失误风险主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。

（二）担保风险

信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。实际情况是评估机构基本上是由借款人聘用，支付评估费用，受聘的评估机构往往考虑借款人的要求，高估抵押物价值，银行只要看到评估机构的评估报告后就予以认可，造成大多抵押物价值高估，银行处置抵押物时，不是抵押物有价无市，就是清算价值大大低于账面价值。另外也没有判断抵押物变现能力的标准。造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受，接受程度如何。

（三）道德风险

道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于

（二）建立完善的内部控制制度

1.完善贷款程序。

商业银行内部信贷部门及信贷管理人员银行开展好贷款调查―贷款审查―贷款检查―贷款回收等各环节的把关工作，全面依据信贷调查程序进行。

2.完善信贷审批会议制度。

为了避免“一言堂”所引发的风险，在开展信贷审批过程中，应当从诸多方获得时间，对客户授信风险进行全面分析，凸显检查审核部门的监督作用。

3.完善信贷工作管理。

结合经营合规化、文本标准化及操作规范化等要求对信贷业务管理规定、办法进行及时改进，成立银行防贷中心，实现对信贷流程中的法律等相关风险进行有效防范。

（三）构建健全的保证人担保制度

银行必须健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析。首先，从单个保证人出发，考核该保证人的保证能力，其财务状况是否能够承担对外保证的数量，对外提供保证总额与其有形净资产是否在合理的比例关系之内。其次，从风险控制角度，把相互保证的保证人视作一组借款人，审查其信用集中情况，防范由于保证不充分而导致的风险过度集中。再次，设定授信企业的担保额度，严格限制超额企业的信贷准入。最后，加强对保证人财务实力的分析，在分析保证人的财务实力时，首先要分析掌握保证人的财务状况、现金流量、信用评级和或有负债的信息。通过信息分析，判断保证人是否有履行其义务的能力。

（四）建立风险预警机制

1.强化企业中观、内部环境调查。

商业银行应当对强化对企业的中观、内部环境调查，调查企业信贷程度、风险管理水平等内容，针对处于各个行业领域的企业制定相对应的信贷风险防范策略。

2.强化信息获取渠道的开拓。

商业银行应当开拓各式各样的信息获取渠道，合理利用银行同业相互的作用，对信贷风险进行共同防范。强化与政府各职能部门的往来，对企业财务信息、发展水平、偿债水平等进行综合评价、评估，构建商业银行信贷风险预警机制，推出针对有效防范机制、策略。

（五）塑造诚信企业文化，建立廉洁高效的信贷人员队伍

健全的道德文化，是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准，则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化，加强对信贷人员的诚信管理。经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问题。通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀。通过内部投诉机