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信贷业务风险防控培训师培训要点 区联社信贷管理部 贾荣 第 一 讲 一 般 信 贷 业 务 第一章 信贷及信贷管理概论 一、信贷及信贷管理概论 （一）信贷业务的涵义 银行或其他金融机构发挥信用中介职能，按一定的利率将资金借给资金需求者，并约定期限归还的经济行为。 （二)信贷风险的内涵 在金融领域，风险理解为未来产生损失或收益的可能性或不确定性。 信贷风险指商业银行在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，导致银行资产蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。 一、信贷及信贷管理概论 信贷风险的类型 一、信贷及信贷管理概论 （四）信贷风险的成因 一、信贷及信贷管理概论 （五）信贷风险管理的目标 信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，以提高贷款的经济效益 。 （六）信贷风险管理的主要策略 预防策略 分散策略 转移策略 补偿策略 预防策略 信贷风险预防策略是指商业银行通过完善的信贷制度、科学的信贷流程、规范的信贷管理，防止风险发生或控制风险的策略。 补偿策略：商业银行在经营过程中，通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的风险管理策略。 保险转移 出口信贷保险 非保险转移 担保 备用信用证 转移策略：指事前（损失发生以前）的价格补偿，对于那些无法通过分散或转嫁等方法进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，贷款人可以采取在交易价格上加进风险因素，即风险回报的方式，获得承担风险的价格补偿。 风险管理的一个主要方面就是对风险合理定价 一、信贷及信贷管理概论 （八）信贷管理流程 1、信贷管理流程的概念和特点 信贷管理流程的概念 信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。 信贷管理流程的特点 一是整体性。 二是层次性。 三是结构性。 一、信贷及信贷管理概论 2、现阶段信贷管理流程存在的主要问题 1.信贷管理流程前端的客户风险评价工作欠缺，评级授信工作流于形式； 2.贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生； 3.岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使得流程管理“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长远”等现象普遍存在。 4.信贷管理法规、信贷管理流程有待于进一步健全。 一、信贷及信贷管理概论 3、目前信贷业务的一般操作流程 贷款申请与受理→风险评价（评级与授信）→贷前调查→贷款审查→贷款审批→合同签订→前提条件审核→贷款发放与支付→贷后管理→贷款回收与处置 重要环节：评级授信 贷前调查 薄弱环节：贷后管理 尚未建立的环节：前提条件的审核 、支付环节的实贷实付 一、信贷及信贷管理概论 3、信贷业务的一般操作流程 贷款申请：借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。 一、信贷及信贷管理概论 3、信贷业务的一般操作流程 受理与调查：银行在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力:同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵质押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。 一、信贷及信贷管理概论 3、信贷业务的一般操作流程 风险评价：银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审（查）批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素，确定信用等级和最高授信额度。风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。 一、信贷及信贷管理概论 3、信贷业务的一般操作流程 贷款审批（查）：银行要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、